今さら聞けない!保険の基本

がん保険

慶應義塾大学スポーツ医学研究センター 研究員加藤 梨里

大きな病気「がん」。身近な人や芸能人でがんにかかった人の話を聞くと、他人事とは思えないかもしれません。国立がん研究センターがん情報サービス『がん登録・統計』によると、日本人の2人に1人は、その生涯で一度はがんにかかるというデータもあります。

さまざまな病気がある中で、がんに絞って備えるのが「がん保険」です。

がん保険は「がん」に関連したリスクをカバーする

がん保険は、がんを原因とした入院や手術、さらにがん特有の治療をしたときに給付金を受け取る医療保険です。単品で契約するほか、死亡保障の保険や医療保険にセットで契約する「がん特約」という形で備えることもできます。

一般的な医療保険では、入院をしたときには入院給付金を、手術をしたときには手術給付金を受け取るようなしくみになっていて、病気やケガの種類を幅広く対象にしています。これに対し、がん保険は入院でも手術でも「がん」が原因であるときを対象にしています。

標準的ながん保険は、がんで入院したときに、入院日数に応じて給付金を受け取れる「がん入院給付金」が基本になっています。オプション(特約)として、通院したときには通院の都度、また手術をしたときには、その規模に応じて受け取る給付金をセットとして加えているものも多いです。「がん」と診断されたときに100万円や200万円といったまとまった一時金を受け取れる「がん診断一時金」は、ほとんどの保険会社がオプションとして用意しています。これをベースにしたがん保険を販売しているところもあります。

「保険料払込免除特約」といって、がんと診断されるなどの条件を満たすと、その後は保険料の支払いが免除され、かつ保障は続くようにできるオプションもあります。

※写真はイメージです。

幅広いがんのリスクをカバーするものも

ただ、「がん」とひとくちにいっても、その部位や重症度によって、治療法もかかる治療費も、さらには生活に与える影響も、大きく異なります。このため、より幅広いリスクに対応するオプションを用意しているがん保険もあります。

たとえば、抗がん剤治療、放射線治療、ホルモン剤治療をしたときには1カ月ごとに、また乳房などの再建術を受けたときには、その回数に応じて給付金を受け取れる特約があります。こうした治療はすべてのがんに対して行われるわけではありませんが、治療費が高額であったり、治療を受ける回数が多かったりすることも少なくありません。特約によって、こうした治療での自己負担を軽減できるようになっています。

治療や早期発見の技術が進化するとともに、がんは必ずしもすぐに死に至る病というわけでもなくなってきています。とはいえ、闘病生活での身体的・精神的な負担は重く、仕事を続けられずに収入が下がったり、日常生活上の家事をするのも困難だったり、うつなどメンタルに関わる病気にかかったりすることもあります。こういった場合に、給付金を受け取れるオプションを用意しているところもあります。

がん保険の基本的なしくみ

がん保険は他の生命保険と同じように、契約期間が終身タイプのものと定期タイプのものがあります。終身タイプは保障が一生涯続き、支払う保険料も契約時からずっと変わりません。支払いは、一生払い続ける終身払いと、契約期間の途中までで払い込みを終える短期払いがあります。定期タイプは、一定の契約期間だけ保障され、その期間が終わると保障もなくなります。保障を引き続き確保するには、更新をするか新しい保険に契約し直す必要があります。

いずれのタイプも、契約してから90日間は免責といって、保障の対象になりません。契約した後にすぐにがんになっても、保険の給付金を受け取れませんので注意しましょう。

このように、がん保険には、さまざまなタイプで幅広いリスクをカバーする商品があります。検討する際は、ご自身にとって心配なリスクに対応できる商品やオプションを選ぶとよいですね。

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