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【第4回】とってもおトクな、デパート積立

藤原FP事務所代表藤原 久敏

デパート積み立て(百貨店友の会積み立て)とは、知る人ぞ知る、独特のサービスです。
毎月一定額を積み立て、1年後(12カ月後)には、13カ月分の満期金を買い物カードや商品券として受け取れるサービスで、丸々1カ月分の積立額がもうけとなるわけです。

デパート積み立ての、驚異的な利回りとは?

これは利回りにすると、なんと約8.3%という高い数字となります。

もっともこれは、元金(積立総額12カ月分)に対する、利益(上乗せ分1カ月分)の割合であって、単純に計算した数字です(1カ月分÷12カ月分≒0.083)。
でも積み立ての場合、細かく見れば、最初の積立額は1年間運用されますが、最後の積立額が運用されるのは、たった1ヵ月だけですよね。
これを正確に計算すると(詳細は割愛)、なんと、利回りは15%を超えてくるのです。
低金利が続く中、そんな驚異的な利回りを求め、今、デパート積み立ては、「資産運用」としても注目されているのです。

非課税という、隠れたメリットにも注目

たとえば、毎月1万円のデパート積み立てをやれば、1年後には13万円が受け取れるので、1万円が運用収益となります。

この場合、本来であれば、運用収益(利子・配当・値上がり益等)には税金20%(正確には復興特別所得税込みで20.315%)がかかってくるので、その1万円からは2,000円(正確には2,031円)が差し引かれることになります。なので、手取りは8,000円(正確には7,969円)です。

それが、デパート積み立ての場合だと非課税となるので、丸々1万円が手に入るわけですね。
デパート積み立ては超高利回りなので、運用収益部分が大きく、この非課税効果も大きいのです。

今、NISA(少額投資非課税制度)、iDeCo(個人型確定拠出年金)など、運用収益が非課税になる制度が次々に導入されております。

でも実は、ずっと昔からあるサービスであるデパート積み立ても、立派な非課税となる制度なのです。

超高利回りの陰に隠れて、意外と見落とされがちなのですが、実は、この「非課税」も大きなメリットと言えるでしょう。
NISAやiDeCoと同じように、この「非課税」メリットも、もっとクローズアップされても良いと思っていますが・・・あまりクローズアップされて、(税務署に目を付けられて)課税されることになっても困りますけどね。

また、デパート積み立てには、これら「超高利回り」「非課税」といった大きなメリット以外にも、イベント招待・ホテルやレストラン等の割引など、様々な優待・特典も見逃せません(内容は、各デパートで異なる)。

※写真はイメージです。

デパート積み立てのデメリットとは

さて、そんな素晴らしいデパート積み立てですが、「買い物カードの紛失(基本、再発行はできないので、高額な満期金を一気に失うリスクあり)」や「デパート破綻(はたん)時には、元本保証はない」などのデメリットには気をつけましょう。

そして何より、一番気をつけたいことが、「無駄遣い」です。

満期を迎え、高額な買い物カード(商品券)を手にすると、気分が大きくなってしまうものです。
そして、「どうせ、このデパートでしか使えないんだし」と、普段なら買わないようなものを、ついつい買ってしまうものです。
なので、デパート積み立てを申し込む際には、あらかじめ、「満期金で、〇〇を買う」としっかり目標を決めておくことが大切です。
しっかり目標として定めたモノであれば、たとえ高級ブランドでも、それは賢い使い方と言えます。
しかし、バーゲンでの安い服であっても、それがただただ勢いで買ってしまったものであれば、それは無駄遣いですね。

もし、ハッキリと目標がなくても、「お中元やお歳暮などで、毎年必ず利用している」「食材や総菜など、よく買っている」など、そのデパートを普段使いしており、満期金を使うことが確実であれば、無駄遣いしてしまう可能性は低いでしょう。

いずれにせよ、「満期金の使い方」をしっかり意識することが重要です。
それを意識せず、ただただ「超高利回り」「非課税」のメリットのみに目を奪われていると、この「無駄遣い」という落とし穴にハマってしまうことでしょう。

では最後に、デパート積み立ての手続きについて。
これは簡単です。友の会カウンターで必要書類を添えて申し込むだけ、とくに審査もありません。毎月の掛け金は、基本、口座引き落としなので、申し込みさえすれば、あとは満期を楽しみに待つだけ。
普段からよく利用するデパートがあれば、一度、調べてみてはいかがでしょうか?

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