今さら聞けない!保険の基本

退職したら健康保険はどうなる?

慶應義塾大学スポーツ医学研究センター 研究員加藤 梨里

春は、新生活を迎える時期でもあります。仕事を退職した、働き方が変わったという方もいるかもしれません。転退職をするときにはさまざまな手続きが必要ですが、健康保険や年金に関するものも、そのひとつです。

会社員の人は、公的医療保険は健康保険、公的年金は厚生年金に加入しています。加入手続きはお勤め先を通してしたはずですが、退職の際には原則として、いずれもご自身で切り替え手続きが必要です。

そこで今回は、退職後の健康保険のしくみを知っておきましょう。

退職したら健康保険はどうなる?

会社員・公務員で、お勤め先の健康保険に加入していた人が退職をすると、それまでと同じ健康保険に全く同じ条件で加入を続けることはできません。再就職や転職をすると、次の就職先で健康保険に加入することになりますが、退職して自営業になる、専業主婦(夫)になるなどの場合は、次の三つのなかから、ご自身で選んだ健康保険に加入することになります。

1.勤務先の健康保険に継続加入する

退職前の勤務先の健康保険に、原則として2年間、退職後も継続して加入する方法です。これを「任意継続制度」といいます。

任意継続をすると、基本的には在職中と同じように健康保険の給付の対象になります。ただし、病気やケガで仕事を休んだときに受け取る傷病手当金や、産前産後に休業するときに受け取る出産手当金は、所定の要件を満たさないと受け取れません。

保険料も変わります。在職中には、おおよそのお給料の額(標準報酬月額)に応じて決められた保険料のうち、半分はお勤め先が負担し、もう半分はお給料天引きによって自己負担していました。任意継続になると、全額が自己負担になります。加入する健康保険組合によって詳細は異なりますが、保険料は原則として退職時のお給料をベースに決まり、一度決まった保険料は、任意継続中ずっと変わりません。つまり、退職直前に天引きされていた健康保険料の2倍程度を、自分で毎月支払うことになるでしょう(数カ月分をまとめて払う場合もあります)。

任意継続制度を利用するには、①退職日までに2カ月以上の連続した被保険者期間があること②退職後20日以内に手続きをすること、が要件です。手続き先は、お勤め先の健康保険組合か、協会けんぽに加入していた人は協会けんぽの支部を通して行います。

なお、任意継続制度で健康保険に一度加入すると、後述する国民健康保険への加入や、家族の健康保険の扶養に入るために切り替えることはできません。2年間の任意継続期間が終了するか、再就職先で健康保険に加入するかなどを除いては、任意継続からほかの制度に自由に移ることはできませんので注意しましょう。

2.自分で国民健康保険に入る

お住まいの自治体の国民健康保険に加入する方法もあります。住所地のある市区町村の窓口で手続きをします。

国民健康保険は、自営業の人などを対象とした健康保険制度です。そのため、お勤めの人向けの健康保険とは異なり、傷病手当金や出産手当金の制度がありません。ただし、出産時に一時金を受け取る「出産育児一時金」は、要件を満たすと支給されます。

保険料は、全額が自己負担です。料率は自治体によって異なり、定額部分である「均等割額」と、前年の所得に応じた「所得割額」からなります。また均等割額と所得割額それぞれにつき、「基礎分」と「支援金分」、40歳から64歳の人には「介護分」が含まれます。ご自身のケースで保険料がいくらになるかは、お住まいの自治体の窓口で確認できます。各自治体のウェブサイトには、保険料を試算できるシミュレーション機能を備えているところもあります。

3.家族の扶養に入る

扶養家族として、ご家族が加入している健康保険に加入する方法もあります。会社員などご家族がお勤めで、所定の要件を満たしている場合が対象です。

扶養に入って健康保険に加入すると、ご自身の保険料の負担はありません。健康保険に加入しているご家族(健康保険の被保険者)とは別に保険証が交付され、病気やケガのときに利用できます。ただし、傷病手当金や出産手当金の対象にはなりません(出産育児一時金は、被保険者に対して支給されます)。

健康保険の扶養に入れるかどうかは、ご家族との続柄や同居の状況、扶養に入る人の収入で判断します。まず、被保険者の収入で生計を維持していることが前提です。次に、被保険者の配偶者(内縁を含む)、子、孫、兄弟姉妹、父母、祖父母であれば、同居していなくても対象になりますが、伯叔父母、甥(おい)姪(めい)などの親族や、内縁関係の配偶者の父母や子は、同居していることが要件です。
扶養に入ろうとする人の収入は、扶養に入る時点からの見込みの年収が130万円(60歳以上または障がい者の場合は180万円)未満であることも要件です。かつ、被保険者と同居している場合は、収入が被保険者の収入の半分未満、別居している場合には、被保険者からの仕送り額未満であることも必要です。

ただし、アルバイトやパートをする場合には、その雇用条件などによりご自身の勤務先を通して健康保険に加入することがあります。その際には、年収が130万円未満であってもご家族の扶養には入れません。

どの方法を選ぶかは、その後の進路や保険料で検討を

いずれの制度でも、病院の窓口での自己負担が3割※であるのはもちろん、高額療養費制度によって、1カ月の医療費の自己負担が一定額を超えたときには、超えた分が払い戻されます。
※70歳の誕生月まで。現役並み所得の人を除く

一方で、そのほかの健康保険による給付や保険料のしくみは、制度によって異なります。まずは、ご自身が要件を満たすものがどれかを確認してみましょう。それぞれの場合で保険料がいくらになるのか、またこれから先、ご自身の仕事や収入がどうなるかなどによって、適した方法を検討するとよいですね。

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