今さら聞けない!保険の基本

自分の生命保険を知る10のポイント

慶應義塾大学スポーツ医学研究センター 研究員加藤 梨里

「とりあえず入っておけば安心」
生命保険には、そんなイメージがあるかもしれません。生命保険文化センターの調査(※1)によると、日本の生命保険の世帯加入率は89.2%。約9割の人が、何らかの生命保険(かんぽ生命、共済等を含む)に加入しています。

でも、ご自身がどんな保険に入っているかを、きちんと答えられる人はあまり多くありません。勧められるがままに印鑑を押して契約してしまった、入るときには内容を確認したものの、それきり保険のことはほとんど考えずに過ごしているなどが理由でしょう。確かに、日頃の生活では、あまり保険のことを考える機会はありませんよね。

ただ、それではいざというときにスムーズに手続きができない、「もらえると思っていたのにもらえなかった!」なんてことになるかもしれません。加入している保険の内容は、定期的に確認しておきましょう。

※写真はイメージです。

保険の内容は「保険証券」でチェックできる

ご自身が契約している保険の内容は、「保険証券」に書かれています。これは契約するときに保険会社から発行されるもので、少し厚めの紙に印刷されているのが一般的です。保険金や給付金を受け取るときや、名義変更などの手続きをするときに必要になりますから、いつでも取り出せるところに保管しておきましょう。

保険証券には、おもに次の内容が記載されています。

1)証券番号
2)契約している保険の名前・種類
3)契約者名
4)被保険者名
5)受取人名
6)契約日
7)保険金額・給付金額
8)特約
9)保険料
10)保険期間・払込期間

これら10のポイントをおさえておけば、その契約のことはおおよそわかります。それぞれについて詳しくみていきましょう。

1)証券番号
銀行の口座番号のように、保険の契約ひとつひとつに付与される番号です。各手続きの際に必要になります。

2)契約している保険の名前・種類
終身保険、定期保険など保険の名前や種類です。保険会社によっては、商品にペットネーム(愛称)がある場合もありますが、これはパンフレットには記載されるものの、保険証券にはあまり記載されません。正式名称のみ記載されるケースが多いです。

また、シンプルな「終身保険」「定期保険」だけでなく、「利差配当付」「介護保障付終身保険」「低解約返戻金型」など、付随する特徴も併記されていることがあります。漢字が多く読みにくいことがありますが、基本的には「●●保険」という部分を読み取りましょう。これが、すなわちその保険のメインとなる保障内容で、「主契約」といいます。

3)契約者名
保険会社と契約を結んだ人の名前です。毎回の保険料を払う人、また、名義変更や住所変更などをしたり、給付金を受け取る手続きをしたりする人でもあります(※2)

4)被保険者名
保険が掛けられている人の名前です。被保険者が病気・けが・死亡をしたときに、保険金や給付金が支払われる事由になります。

5)受取人名
保険金や給付金を受け取る人の名前です。契約時には、万が一のときの死亡保険金を受け取る人、病気で入院したときの給付金を受け取る人、満期になったときの満期保険金を受け取る人など、それぞれのお金について受取人を指定します。それぞれの受取人が異なることもあります。契約内容によって、契約者・被保険者と受取人が同じこともありますし、異なることもあります。

6)契約日
その保険契約の保障が開始された日です。これを「責任開始日」ともいいます。ただし、初回の保険料の払い込み方法によって、契約日と責任開始日がずれることもあります。契約日は、保険期間や契約年齢(契約日時点での被保険者の満年齢)の基準にもなります。

7)保険金額・給付金額
契約内容に基づいて受け取るお金のことです。万が一亡くなったときにおりる死亡保険金、満期を迎えて受け取る満期保険金などは「保険金」と呼ばれます。保険金を受け取ると、その保険契約は終了します。これに対して、入院をしたときに受け取る入院給付金、大きな病気と診断された時に受け取る診断給付金などは「給付金」と呼ばれます。給付金は、受け取った後も保険の契約が原則として続きます。

8)特約
メインの保障(主契約)に追加している保障のことです。ひとつの保険契約に、ひとつの特約がついていることもあれば、複数の特約がついていることもあります。

特約は、主契約とは別の欄に、その名前、保険金額・給付金額、保険期間、保険料、払込期間とともに記載されます。主契約は死亡保険、特約は医療特約というように、主契約と特約ではお金を受け取る事由が異なることが多いためです。また、保険期間や払込期間も、主契約と特約とでは異なることがあります。したがって、特約部分に対する保険料は主契約分とは別に記載されることも多いです。

9)保険料
その保険契約に対して支払う掛け金のことです。月払い、年払いなど払い込みの回数も記載されることがあります。

10)保険期間・払込期間
保険期間は、その保険契約に基づいて保障される期間のことです。払込期間は、その保障を得るために保険料を払い込む期間のことです。保険期間と払込期間は、同じこともあれば、払込期間のほうが短いこともあります。

年1回届く「ご契約内容のお知らせ」でもチェックできる

保険証券は引き出しなどの奥にしまい込んでしまって、すぐには出てこない、保険証券を見てみたけれど、いまひとつよくわからない、というときには「ご契約内容のお知らせ」という書類を見てみましょう。これは保険会社が年1回、契約者向けに発行している書類です。保険証券がシンプルな白黒印刷で表記されるのに対して、「ご契約内容のお知らせ」はカラーでよりわかりやすく表示され、各用語の説明も書かれていることもあります。

ご自身の保険をチェックするには、まずは「ご契約内容のお知らせ」を確認してみてもよいですね。

1.出典 (公財)生命保険文化センター「平成27年度生命保険に関する全国実態調査」

2.給付金の受け取りなどについては、「指定代理請求人」といって、あらかじめ指定した別の人に代理で行ってもらうこともできます。

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